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保险分几类?
2020-10-31 来源: 沃保网 浏览: 2

保险分几类

近来,因为“新冠”的突然发生,住院和医疗费用成了大家首要关注的要点,那么手上有保单的朋友,大家都会想知道,自己的保单有没有覆盖这次的风险,手上没有保单的朋友,第一个想到赶紧保一份,给自己做一个安全保障。那么问题来了,保险品种那么多,究竟都是什么作用?都是从哪些方面给我们的家庭做的保障的呢?

保险分为健康型和财富型,顾名思义,一个是对我们的身体健康进行保障,一个是对我们的财产健康进行保障。

1、保健康

健康险也分为两类,一种是保过去,一种是保未来。

保险分几类?

①保过去

保过去就是保护我们过去已经发生过的钱,那么就是我们的医疗费用的报销,也就是我们常说的医疗险。我们常说的高端医疗和百万医疗就属于这种,是属于报销型。

我们看病之后的花销,拿着这些单据去保险公司进行报销。也就是这个事情已经发生过了,保险公司再支付相应的费用。这里要注意,保险公司是根据我们提交发票的金额进行报销,而不会额外给付,也就是说,最多也不会超过我们所花的钱。

而且大家要注意,这些花销只能在一个机构进行报销,不能重复报。所以医疗险在一个地方上足额就可以了,在多家机构上是没有意义的。要特别强调的是,医疗险都是消费型的,不会返还保费。一般期限都是1年,保费相对便宜,但是可能会面临过一段时间险种取消,更换新的险种的问题。

而面对这次的疫情,很多公司也对自己的医疗险做了相应的范围调整,把疑似的医疗费也加入了理赔范畴,并且免去投保等待期。而银保监会也对这次的危机紧急应对,规定此次新冠为意外事故,所以大家手上的意外医疗险,也是可以同时起到作用的,这里为我们的国家点赞!

②保未来

那么另一块保未来,也就是我们常常说到的,重大疾病保险,是属于给付型。也就是说一旦确诊合同中指定的疾病,就会给付相应的保险金额。现在的重大疾病保险,一般也都会分轻、中、重三类,一百多种。有些公司是分组的,而部分公司是不分组的。

一旦确诊,保险公司会根据合同签署的保险金额,进行给付,而拿到这笔给付金之后,客户可以自行选择如何支配,可以供我们未来使用的一笔现金。给付型重大疾病保险,因为是确诊即给付,所以说可以在多家公司购买,出现可同时给付,不会受到限制。当然各家公司产品不同,对客户年龄的免体检额度不同,还是要具体产品具体分析的。

重大疾病保险,属于长期储蓄型,一般缴费期限较长,通常都是20年,可以保障终身。如若平安故去,则保费给到身故受益人。有些产品附加险,可以约定生前返还保费,但附加费用略高。

而因为市场上所有的重大疾病保险,都是疾病种类明确,合同提前签署的,而这次的新冠,之所以叫做新冠,就是因为是新型的冠状病毒,是全新的,所以市场上所有的重大疾病保险的疾病列表里,都不会出现,当然也就不会有相关的理赔。不过很多重大疾病保险的理赔名录中,都会有一项,就是昏迷超过多少天,也会算作重大疾病的理赔范畴。同时,如果是因为新冠肺炎引发的其他肺部重大疾病,在列表中出现,还是会得到相应的给付的。

那么说到这里,做一个总结。健康险的主旨,其实就是以小博大,医疗险常常几十块钱,可以有上万元的保险金额。而重大疾病保险,如果较为年轻,也是几千块就可以搞定几十万的保险给付金。他主要可以使我们的人生病有所医,残有所仗,故有所赔,是家庭安全的重要基础。

2、保财富

接着给大家讲解保险的另一个功用,就是保护我们的财富安全。这里也可以分为保过去和保未来两种。

①保过去

那么保过去,顾名思义,就是保住我们过去的钱,就是已有的财富。这里所谓过去的钱,包含着继承的钱,我们工作挣到的钱,其他投资渠道挣到的钱等所有已经在我们的储蓄账户里的钱。所谓保过去,就是能保护住我们口袋里已有的钱不会损失。

那么要如何保住我们已有的财富,不会受到损失呢?那么就要说到年金保险。年金保险是指以被投保人生存为给付保险金条件,并按约定的时间间隔给付生存保险金的人身保险。年金险其实是一种复合型保险产品,拥有诸多的功能。

首先就是资产的锁定,他需要先按照我自己日后对自己预想取得的收益的一个需求,按照合同约定交一笔保险费,那么这个保险费就相当于锁定了我们相应金额的已有财富。而这部分财富,没有特殊情况,在短时间之内是无法取出的,这也就规避掉了我们之前说到的,冲动消费和朋友借钱导致的突然性的财富损失。相当于是一种强制储蓄功能。

这里要强调一点的是,一份保险合同一旦确立,被投保人是无法变更的,因为咱们的保险金额是根据被投保人的年龄,职业,性别以及其他一些属性核算出来的,一旦确立无法更改。所以保险合同的被投保人选择一定要慎重。而投保人和受益人,是可以根据情况变更的,这里特别说明一下。

保底利率是什么意思呢?现在是一个世界级别的低利率时代,很多欧洲国家都接近0利率,我们的邻国日本更是已经负利率,而最近美国的国债,也出现了负利率。

而我们中国也宣布了0利率时代早晚会到,只是快慢问题。年金险所谓的锁定利率,就是说无论世界利率有多低,他最低也会按照这个最低保底利率给大家的万能账户进行滚动生息。也就是说我们的钱进到这个账户,最高不设限,最低有一个保底,而且是受到合同法律保护的,这也是其它金融产品无法企及的重大优势。

②保未来

那么什么叫做保未来呢?就是保证未来我们或者说我们的家人有钱可花。那么这里提到的险种,就是寿险。寿险也分为定期寿险和终身寿险,他是以被保险人身故为条件,给付一笔保险金,一般金额都比较大,而保费却相对便宜,是一种高杠杆的险种。

定期寿险多属于消费型,有些年轻人,为了对家庭负责,会做一些消费型定期寿险,万一自己因为各种原因故去,对家庭也能留下一笔慰问金,可能几百元就能有数十上百万的理赔金。他跟医疗险一样,可能会面临产品取消,重新寻找新的产品的情况。而且对年龄也有一个要求。

而终身寿险,虽然相比定期寿险保费略贵,但是却能稳稳锁定了一笔身后金,为父母,为家庭留下一笔客观生活费,真正做到留钱留爱不留债。

那么讲到这里我们总结一下,财富型的保险,他是通过契约形式,锁定一笔我们的财富,留给我们的未来,让我们的家庭幼有所护,老有所养,财有所传。

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